近日，央行金融稳定局局长孙天琦表示，近两年多家银行在互联网金融平台推出了存款产品，互联网金融平台开展此类金融业务，属“无照驾驶”的非法金融活动，也应纳入金融监管范围。此外，他还指出了互联网平台存款存在的八大问题。（本文系孙天琦局长12月15日在第四届中国互联网金融论坛上的发言整理稿）

此次会议后三天于12月18日，支付宝APP显示，其“银行存款”功能“频道升级中，敬请期待”，同时该频道下多家银行的存款产品也不再销售。目前，除支付宝已下架所有互联网存款产品外，京东金融和度小满金融上还有近百款互联网存款在售，涉及的银行数约为20家。蚂蚁集团第一个主动下架互联网存款产品，其他平台仍在继续销售。

为什么这种存款产品属于“无照驾驶”呢？

近年来随着线上支付的普及，已经逐渐取代了传统线下支付的现金和刷卡。支付宝、微信支付在人们的生活里越来越重要了，成为了出门必不可少的一部分。不仅如此，支付宝涉及的领域也越来越广。扫码支付、转账已经是支付宝最基础的部分，有更多的功能例如：理财、保险和存款取代了人工，人们仅仅通过手机信息便可以自己进行各种业务，给人们的生活带来了极大的便利。然而，这种第三方支付给人们生活带来益处的同时，也存在许多隐患和风险。第三方支付仍处于起步阶段，面对未来稳步发展的节奏相关法律法规的完善、相关企业和机构的监督管理起着极大的作用。这也是此次为稳定金融发展将存款产品面临下架的管理措施。

近两年来，很多家银行为了拓宽客户渠道在互联网金融平台推出了存款产品，他们将自己的存款产品信息和经营模式借助互联网金融平台的宣传优势展示出来，消费者不用在跑到银行进行交易，仅仅通过平台交易就可以便利地享受到存款服务。中小银行通过这类收益高、门槛低的产品，吸收存款、缓解流动性压力，通过借用平台更加具有产品优势。但为什么这种对于平台、客户和银行都有利的金融方式会受到辖制呢？

这就与银行的经营模式限制有关，银行不得突破地方法人银行经营的地域限制进行经营管理，同时这种流动性高的存款产品降低了银行的负债结构，使银行传统的负债业务转变成为了全国性的银行。因此，这种区别于传统储蓄业务的新存款业务属于“无照驾驶”，更应当有相应的监管体系进行监督管理，央行金融稳定局出台的下架政策可以有效地防止高流动性业务带来的市场风险和系统风险的监督管理。

蚂蚁集团下架互联网产品后的相关问题：

1.“支付宝还能不能存款？已存怎么办？”

蚂蚁下架互联网存款产后引起了网友热议，有部分网友已经使用了此类存款产品应存入部分存款，导致他们非常担心此类问题，蚂蚁集团对此又作何处理呢？

蚂蚁集团方面回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。

“余额宝、基金也不能用吗？”

支付宝中的“余额宝”、“基金”、“相互宝”等产品深受广大用户信赖，其性质均属于基金和保险产品与其下架的存款产品性质不同，不受影响。

产品下架产生的问题还有很多，相信蚂蚁集团也会做出合理的解释和处理。

此次产品下架应当引发的深刻思考；

从“花呗”风波到“相互宝”引发的热议再到如今存款产品的下架，第三方支付引发的风险已经逐渐显露，我们应当对热门第三方支付进行深刻的思考。

首先，最值得引发思考的便是其产生的风险问题。国家相关政府机关及监管部门应该尽快建立并完善对第三方支付的监管机制，进行明确的定位。对相关出台的金融服务进行违法违规鉴定，加大审核力度，最大程度防范其可能带来的风险。

其次，对于线上支付和金融平台最大的弱点-安全进行相关功能的完善。在网络交易中个人信息应当予以保障，加强网络信息安全处理，以保障客户信息免遭非法盗窃和骚扰。一旦受到资金危险，应有更加妥帖的止损功能，为客户私人信息和财产安全作出最好的防护措施。

最后，规模越来越大的金融平台应当严格进行反思。未来不应该只关注交易规模的扩大，而应该以客户体验为中心，提高完善服务质量，这样才能保持持续、稳健的发展。